Econ. Gloria Ayala Person,
Presidente de Cadiem Casa de Bolsa SA
La responsabilidad de educar
Hace unos días hablé de cómo podemos manejar nuestras finanzas personales de manera tal que podamos tener una administración más eficiente de nuestro dinero y llegar sin sobresaltos a fin de mes, es decir, que nos alcance el dinero. Pero esto no es todo, pues conforme los años pasan en nuestras vidas, nuestros mecanismos de administración también son diferentes y más cuando llegan los hijos.
Ahí el destino de nuestros ingresos, ahorros e inversiones da un giro, para procurar su bienestar y proporcionarles las herramientas necesarias para la vida.
En nuestros egresos vemos la fundamental importancia que damos a la educación de nuestros hijos. Es en nuestras finanzas donde se refleja la responsabilidad que ponemos en la educación, ya que ofrecerles a nuestros hijos una educación de calidad es la mejor herencia que podemos dejarles, pues en ésta radica la posibilidad de una vida profesional y laboral exitosa.
Es bien sabido que una educación con alta calidad siempre es una herramienta fundamental para conseguir un buen empleo, o bien, para crear una empresa exitosa o incluso, para ofrecer servicios técnicos o profesionales. Todos nosotros a lo largo de nuestra propia experiencia, hemos visto cómo pesa nuestra historia educativa en el momento de ser contratados laboral o profesionalmente.
Incluso si usted se ha visto en el caso de llevar a cabo una entrevista para la contratación de una o varias personas, habrá tenido qué hacer consultas sobre el currículo y sobre los colegios o universidades que avalan su nivel educativo a los candidatos o candidatas y las respuestas, puede tener un peso muy importante en la decisión de contratación.
Cada día el mercado laboral se vuelve más exigente, 20 años atrás tener destreza en dactilografía era una necesidad para conseguir un empleo de oficinista, pocas personas hablaban correctamente otro idioma y bastaba una licenciatura para sobresalir entre varios candidatos. Hoy día, el dominio de herramientas informáticas y de otros idiomas como inglés y portugués, se han vuelto básicas para la búsqueda de empleo. Las licenciaturas ya no bastan, nunca termina la carrera de postgrados y maestrías para estar permanentemente actualizado, de lo contrario el nivel profesional queda desfasado en muy poco tiempo.
Por lo tanto, cuando hablamos de educación, ya no estamos hablando solo de los montos de inversión que implica la educación de los hijos, sino también tenemos que destinar una inversión a nuestra propia permanente necesidad de capacitación.
Limitándome a analizar el costo de una carrera universitaria de tan solo 5 años, a fin de tener un aproximado de inversión a éste nivel de educación, realice una investigación en solo tres universidades privadas.
La investigación me permitió establecer un promedio del gasto de un estudiante a lo largo del semestre, lógicamente, establecí un promedio, ya que los aranceles y los costos varían de una universidad a otra e incluso de una carrera a otra, como es lógico, pero haciendo un promedio general podemos decir que el costo mensual para que un estudiante reciba educación universitaria es de Gs 600 mil por mes.
Los semestres duran alrededor de 5 meses académicos, la matrícula por semestre en promedio es de Gs 500 mil y los extras académicos (derecho a exámenes por ejemplo), pueden sumar Gs 300 mil (esto sin contar los libros o los insumos que habrán de adquirirse a lo largo del curso). Lo que nos llevaría a calcular el costo de un semestre en aproximadamente Gs 3.800.000.
Entonces, el costo total de los 10 semestres (sólo en colegiaturas), en promedio asciende a 38.000.000 por el costo de una licenciatura. En este supuesto no se calculan los costos de transporte, útiles, libros, fotocopias, comidas, computadoras, internet y otros insumos que hoy en día son necesarios. Ni siquiera, hemos tomado en cuenta la suba de las cuotas y aranceles, la inflación y el incremento en el costo de la vida.
Si usted no hace una planeación financiera y enfrenta estos gastos cuando sus hijos tengan que entrar a la universidad, puede verse en serios problemas económicos o bien, negarles el acceso a una buena institución.
De ahí la importancia de prever lo que puede suceder y una forma de hacerlo es hacer una planificación financiera, prácticamente desde que sus hijos son pequeños, pongamos como ejemplo los 5 años de edad, que es cuando uno formaliza la educación académica al ingresar al preescolar, esto quiere decir que a partir de ese momento, tenemos alrededor de 18 años de carrera educativa, iniciando en preescolar y culminando en la facultad.
Pero lo importante es que los gastos no nos tomen desprevenidos, e incluso en caso de una eventualidad trágica, poder dejar un fondo para la educación de los hijos. El cálculo lo hacemos estableciendo una meta de capital y un horizonte de tiempo, para nuestro ejemplo asumamos que el capital proyectado sean Gs 50 millones a 15 años, eso nos indicará el monto inicial que debemos invertir hoy, por ejemplo Gs 10 millones y luego con la inversión en instrumentos financieros y bursátiles y las correspondientes reinversiones, veremos cómo se va formando ese monto futuro hasta conformar el fondo necesario.
El mismo ejercicio lo podemos realizar con otras metas específicas, como por ejemplo el cumpleaños de 15 de la hija, la fiesta de casamiento de un hijo, la maestría en el exterior, el viaje por los 20 años de casados, y la infinidad de objetivos a largo plazo que nos fijamos en la vida.
Para no correr altos riesgos con su inversión, lo ideal es armar un portafolio diversificado entre títulos de renta fija y renta variable de varios sectores económicos, que vayan generándole rendimientos atractivos.
Por ejemplo, de acuerdo a las emisiones vigentes en la Bolsa al momento de escribir este artículo, tenemos que hay una emisión de bonos con garantía fiduciaria de la empresa Frigorífico Concepción (el mayor exportador de carne del Paraguay), que a tres años ofrece una tasa de 13% de interés. También encontramos en el listado de ofertas a los Bonos Subordinados de Visión, que ofrecen un rendimiento de 15% anual a un plazo de 5 años.
Entonces, para realizar una proyección con base a ofertas reales que existen en el mercado, me atrevo a suponer a efectos didácticos, que las condiciones de colocación no variaran en el futuro, y que usted decidirá reinvertir cada 3 años sus fondos durante 15 años en diferentes empresas, dividiendo su capital de cada 3 años en partes iguales entre 2 empresas emisoras y que la tasa de interés que recibirá será de 13% anual.
En base a tales distingos, desarrollé el cuadro de reinversión más abajo, suponiendo que usted inició hoy su Plan Financiero para la Universidad de su hijo que hoy está en preescolar, colocando Gs 20 millones en dos empresas emisoras a través de la Bolsa de Valores y teniendo como horizonte de plazo 15 años.
Fíjese, como según ésta proyección de reinversiones, sus Gs 20 millones iniciales podrían convertirse en Gs 103.777.689 para marzo de 2025. El análisis simple hecho de ésta forma, no cuenta con todas las variables que podrían ocurrir en el futuro (variación de rentabilidades, de inflación, diversificación en más empresas, etc), sin embargo, cumple con el propósito de ejemplificar el criterio de reinversión del capital más la rentabilidad obtenida en cada tramo.
Este esquema lo puede usted proyectar con su asesor financiero y comenzar desde hoy, a cimentar el futuro educativo de sus hijos, cumpliendo de ésta forma con la responsabilidad de brindarle la mejor educación a su alcance.
